这篇客座博文由 Kabbage 的数据科学经理 Anthony Sabelli 撰写，Kabbage 是一家为小型企业提供财务解决方案的数据和技术公司。
卷心菜是一家为小型企业提供财务解决方案的数据和技术公司。特别是，我们使我们的客户能够通过自动化获得灵活的信贷额度。小型企业将他们的实时业务数据连接到 Kabbage，以便在几分钟内做出全自动的融资决策。这种效率使我们能够为超过 500,000 家小型企业提供超过 160 亿美元的营运资金，包括通过薪资保护计划 (PPP)。在 COVID-19 大流行开始时，随着美国进入停滞和小企业被迫关闭，我们必须克服许多技术挑战，同时为最终成为小型企业管理局 (SBA) 历史上最大的联邦援助计划实施不断变化的新承保标准。在 PPP 计划之前，Kabbage 从未发放过 SBA 贷款。但在两周内，该团队为符合条件的小型企业（包括新客户，无论规模或重要性如何）建立了一个完全自动化的系统，以获取联邦资金。Kabbage 始终根据实时业务数据和客户收入而非薪水进行承保和税收数据，这是 PPP 计划的主要标准。由于没有针对 IRS（美国国税局）的 API 来自动验证和承保，我们需要调整我们的系统以帮助小企业尽快获得资金。此外，我们只是一个几百人的团队，加入了数千家经验丰富的 SBA 贷方的行列，拥有数十万员工和数十亿美元的资产。这篇文章解释了如何 Amazon Textract已帮助 80% 的 Kabbage PPP 计划申请人享受完全自动化的借贷体验，并将审批时间从几天缩短到平均 4 小时。该计划结束后，按申请量计算，Kabbage 成为美国第二大 PPP 计划贷款人，超过了美国主要银行，包括美国第一大银行大通银行。因此，Kabbage 能够支持超过 297,000 家小型企业，并在美国保留了约 945,000 个工作岗位。
实施 Amazon Texttract
Kabbage 是 PPP 计划中为数不多的接受新客户申请的贷方之一，需求激增。事实上，面对他们通常使用的银行的拒绝，许多小企业已经转向其他贷方。
公司要提供各种文件（纳税申报单、商业证明、身份证明等），一开始贷款都是人工取的。一个人必须分析、验证和输入这些文件中的数据，以证明规定的工资计算是合理的，然后代表客户向 SBA 提交请求。但是，几天之内，Kabbage 就收到了来自数万家小企业的数百份、数千份，很快就收到了数百万份文件。要完成的工作需要自动化，
它必须被分解成几个部分。我们的系统已经擅长自动化验证流程，通常称为 KYB（了解您的业务）和 KYC（了解您的客户），这使我们能够接受全新的业务，占 Kabbage 的 PPP 计划客户的 97%。此外，我们需要标准化贷款计算流程，以自动执行文档摄取、验证和审查，以仅提取承保贷款所需的适当值。
为此，我们围绕各种 IRS 表格上的特定值，对不同类型的企业进行了贷款计算，包括独资经营者和独立承包商（占我们 P3 计划客户群的 67%）。在 48 小时内，我们为主要的 IRS 表格准备了一个初始分类器。最后一个障碍是准确提取发放符合计划的贷款所需的价值。Amazon Texttract 在这方面发挥了重要作用。我们在一周内从概念验证到全面实施，并在两周内全面投入生产。
将 Amazon Texttract 集成到我们的管道中非常容易。具体来说，我们使用了 StartDocumentAnalysis 和 GetDocumentAnalysis，这让我们可以与 Amazon Textract 进行异步交互。我们还发现，使用 FeatureType 的表单可以很好地处理税务文件。最后，Amazon Textract 的精确性和可扩展性使得处理大量积压成为可能。一旦 Amazon Textract 集成完成，我们就能够清除积压，这一直是我们 PPP 流程中的关键步骤，直到计划结束。
对小型企业的重大影响
相比之下，2019 年 Kabbage 客户获得了近 30 亿美元的流动资金贷款，新增客户近 6 万。在短短 4 个月内，我们提供的资金增加了一倍多（70 亿美元），新客户数量增加了约五倍（297,000）。平均贷款为 23,000 美元，贷款规模中位数为 12,700 美元，超过 90% 的 PPP 计划客户拥有 10 名或更少的员工；这些往往是最容易受到危机影响的公司，但在寻求财务援助时却被忽视了。Kabbage 的平台通过在美国所有 50 个州和地区提供贷款，帮助服务于该国的偏远和偏远地区，
我们为我们的团队和我们的技术所取得的成就感到自豪，以其一小部分资源超越了该国最大的银行。对于每位 Kabbage 员工，美国一家主要银行有 790 名员工。然而，我们通过向近 300,000 家美国小企业提供超过 70 亿美元的贷款，超过了他们的贷款量。
未来
在 Kabbage，我们一直在努力寻找新的数据来源，以改进我们的财务平台并增加小企业获得金融服务的机会。Amazon Texttract 允许我们在弓上添加新的弦；在 PPP 计划之前，我们从未从纳税申报单中提取价值。它使我们有机会丰富我们的承保模式。此外，在帮助我们的客户获得融资方面，它让我们从另一个角度了解小型企业的财务状况和绩效，并让我们更深入地了解他们的现金流，以加强活动。
结论
COVID-19 大流行还表明，美国金融体系对当地小企业的支持不力，尽管它们占所有企业的 99%，占非农就业和 GDP 的一半。技术可以解决这个问题。这种情况需要创造性的解决方案，例如我们为 PPP 计划设计和实施的解决方案，以从根本上改变客户期望在未来获得金融服务的方式。
Amazon Textract 在帮助我们成为美国第二大 PPP 贷款机构以及在众多小企业最需要的时候为他们提供资金方面发挥了重要作用。我们发现将 API 集成到我们的工作流程中的整个过程相对简单，使我们能够将更多时间花在更多作为我们经济支柱的小型企业上，以便“他们在最需要的时候从基本资金中受益”。关于作者，Anthony Sabelli 是 Kabbage 的数据科学经理，Kabbage 是一家为小型企业提供财务解决方案的数据和技术公司。Anthony 拥有康奈尔大学的博士学位和布朗大学的应用数学学士学位。在 Kabbage，Anthony 领导全球数据科学团队，该团队分析他的小型企业客户的 200 万个实时数据连接，以改进性能和承保模型。
